Привычка жить в долг может привести к неприятным последствиям. Согласно данным Центробанка, в конце 2024 года у более 40% заемщиков уходило более половины дохода на расчеты с кредиторами. Часто заемщики хотят в очередной раз получить кредитную карту и не задумываются, что из-за злоупотребления кредитами можно оказаться в кредитной ловушке. Прерывание этого замкнутого круга может казаться невыполнимой задачей. Однако есть следовать четкому плану, удастся выбраться из долговой ямы.
Проанализировать задолженности
Первым делом следует составить список всех кредитов с указанием следующих данных:
- вид;
- остаток долга;
- размер ежемесячного платежа;
- процентная ставка;
- срок погашения.
Далее необходимо составить перечень ежемесячных расходов: покупка продуктов, оплата коммунальных услуг, траты на транспорт и т.д. Необходимо посчитать, сколько денег останется после обязательных платежей и какую сумму получится направить на погашение кредитов.
Удобнее систематизировать информацию в специальном приложении для учета расходов, например, ZenMoney, CoinKeeper или Spendee. Также можно воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета долговой нагрузки на сайте ЦБ РФ.
Четкое понимание своих обязательств необходимо для выбора эффективной стратегии. Не стоит занижать сумму задолженностей или забывать про небольшие займы от МФО.
Прекратить увеличивать долги
Чтобы перестать наращивать долги, нужно:
- заблокировать или отложить кредитки;
- не брать микрозаймы, так как ставки по ним достигают 292% годовых;
- не пользоваться рассрочками — это тоже кредитный продукт, но с рядом отличий.
Еще есть смысл отказаться от лишних подписок и развлечений. Все сэкономленные средства следует направить на погашение кредитов.
Выбрать стратегию погашения долгов
Существует 2 эффективных стратегии:
- Метод «снежного кома» (мотивирующий). Нужно составить перечень кредитов в порядке возрастания по сумме задолженности. Сначала следует закрыть самый маленький долг, затем перейти к следующему из списка.
- Метод лавины (экономически выгодный). При выборе этого способа необходимо начать с погашения кредита с самым высоким процентом. Это поможет минимизировать переплату.
Если нужна мотивация, лучше выбрать «снежный ком». Если хочется существенно сэкономить на уплате процентов, тогда подойдет «лавина».
Обсудить проблему с выплатами с кредиторами
Следует обсудить с банком возможность реструктуризации, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей или продлить срок выплат. При наличии просрочек можно взять кредитные каникулы (право предусмотрено № 6-ФЗ).
Еще один вариант — рефинансировать кредиты, объединив их в один с более низкой процентной ставкой.
Важно! Если возникли финансовые проблемы, лучше сразу сообщить о них кредитору. Если просто не вносить платежи, задолженность вырастет из-за штрафов и пени. Кроме того нарушение условий договора негативно отразится на кредитной истории.
Найти дополнительный источник дохода
Можно провести дома ревизию, найти неиспользуемые вещи и продать их. Также можно рассмотреть вариант со сдачей недвижимости или машины в аренду, либо найти временную подработку или зарабатывать на фрилансе. Все заработанные деньги нужно направить на погашение задолженностей.
Подать заявление на банкротство
Если ситуация критическая, можно признать себя банкротом. В соответствии с № 127-ФЗ при сумме долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей и отсутствии имущества это можно сделать в упрощенном порядке через МФЦ.
Этот вариант стоит рассматривать в крайнем случае, если нет возможностей для расчета с кредиторами. Однако важно заранее узнать о недостатках процедуры. Например, в ближайшие 5 лет будет трудно взять новые кредиты или устроиться на работу в государственное учреждение.
Повысить уровень финансовой грамотности
Регулярное ведение бюджета и обучение управлению финансами снижает риск попадания в кредитную ловушку. Для повышения финансовой грамотности доступно множество источников. Можно ознакомиться с проектом «Финансовая культура» от Минфина на сайте fincult.info, пройти онлайн-курсы от ЦБ РФ и Сбербанка, прочитать книги «Деньги есть всегда» (Бодо Шефер) и «Разумный инвестор» (Бенджамин Грэм).
Избавление от долгов — непростой процесс, который может занять много времени. Но четкий план и дисциплина помогут выбраться из кредитной ловушке. Главное мотивировать себя на решение проблемы и помнить, что долги — это лишь временные трудности. Необходимо проанализировать ситуацию, выработать четкую стратегию и строго ее придерживаться.
