На финансовое поведение людей влияют многие факторы. Есть индивидуальные, которые относятся только к конкретному человеку, а есть общие тенденции, определяющие отношение к деньгам целых поколений. Такие обстоятельства, как войны, экономические кризисы, смена власти — люди не в силах изменить, но могут к ним приспособиться. Это сказывается на потребительских потребностях и, как следствие, финансовом поведении. Особенно яркими в памяти остаются события, пережитые в детстве и юношестве.
Например, поколение так называемых «бумеров» (1945-1964 годы рождения) застало послевоенный подъем СССР, а затем и его распад. Эти люди ответственные и трудолюбивые. Для них самое главное — карьера и финансовая стабильность. Для взять кредитку с бесплатным годовым обслуживанием — что-то сродни преступлению.
Поколение X (1964-1980 годы рождения) ценит комфортную жизнь. Они — потребители, любят тратить много денег, но, при этом, им нравится зарабатывать. Если дохода недостаточно, то без сомнений оформят кредит.
Поколение Y также называют «миллениалами» (1980-2000 годы рождения). Главные черты этих людей — максимализм, стремление получить от жизни все, как можно скорее. Ипотеки, автокредиты, кредитные карты — не страшат миллениалов. Ведь с помощью этих финансовых инструментов они становятся обладателями желаемого сразу же, не нужно долго и упорно откладывать деньги.
Поколение Z, иначе «зумеры» — это первое поколение 21 века и нового тысячелетия (рожденные после 2000 года). На формирование взглядов этих людей оказал огромное влияние Интернет. Им хочется жить полную жизнь здесь и сейчас. Современные технологии и уровень образования обеспечивают достаточно высокий уровень финансовой грамотности у молодежи.
Выходит, что поколения Y и Z — самые активные потребители новых банковских продуктов. К таким можно отнести карты рассрочки, которые не так давно появились в России, но становятся все популярнее.
Карты рассрочки и кредитки
У карт рассрочки и кредиток есть много общего. Используя их, удается совершить покупку, не имея собственных средств, на заемные деньги у банка. Допускается пополнять карты личными финансами и расплачиваться ими.
Сумма, потраченная с карты рассрочки, делится на равные платежи, которые нужно вносить в течение указанного срока. Проценты не начисляются. С кредитки можно оплатить покупку сразу, но если не погасить долг за время льготного периода, будут насчитаны проценты.
Карта рассрочки подходит только для расчетов в магазинах-партнерах банка. Кредитка в этом плане универсальна.
Стоит отметить, что за покупки по карте рассрочки полагается кешбэк в ряде компаний-партнеров.
Снятие наличных в банкоматах с кредитки и некоторых карт рассрочки возможно. Однако только с комиссией.
Механизм действия карт рассрочки
В схеме работы рассрочки участвуют три стороны: банк, продавец-партнер и потребитель. Казалось бы это похоже не кредит, но тут есть ряд различий. Сделка получается выгодной для всех.
- У магазина увеличивается поток покупателей и растут продажи.
- Держатель карты может позволить себе купить нужный товар сейчас, а платить за него малыми частями в течение определенного срока без процентов.
- Продавец отчисляет банку комиссию со своей прибыли от использования покупателями карты рассрочки.
Взять в рассрочку вещь можно и используя кредитку, но не каждого банка. Рассрочку оформляют после оплаты покупки, однако, за это банк возьмет процент. По сути, это напоминает обычный потребительский кредит. Зато нет привязки к конкретным магазинам.
Как правильно пользоваться кредитками и картами рассрочки
Эксперты и активные пользователи карт рассрочки делятся лайфхаками, как этот банковский продукт может помочь при ведении семейного бюджета. На карту рассрочки лучше покупать дорогостоящие товары, предварительно максимально увеличив период, в течение которого нужно закрыть долг. Они подходят и для оплаты более мелких покупок. Намного легче отдавать деньги равными платежами, это не так сильно повлияет на семейный или личный бюджет, как единовременное списание большой суммы (например, 40 000 рублей).
Помощниками выступают и кредитные карты. Они могут выручить «до зарплаты», например, если не хватает денег на какой-либо товар не из списка магазинов-партнеров банка, где выпущена карта рассрочки. Также при необходимости можно обналичить средства, заплатив установленный процент.
Главная рекомендация экспертов — не совершать импульсивных покупок и контролировать ежемесячные траты на обслуживание карт рассрочки и кредитов. Если эта сумма будет превышать 20-25% от доходов, закрывать долги станет уже некомфортно.
