После подачи заявления на кредит или редкий займ потенциальный клиент может с удивлением обнаружить, что ему поступил отказ. Попасть в подобную ситуацию могут даже люди, отличающиеся высокой финансовой дисциплиной, не допускавшие просрочек в прошлом. Отказ удивителен тем, что у них нет действующих кредитов и имеется стабильная и высокая зарплата. В этом случае причина может заключаться в наличии каких-либо ошибок в кредитной истории. Почему же они могут возникнуть и что делать в такой ситуации?
Кредитная история: ее основные особенности и порядок проверки
В кредитной истории собрана вся информация о том, когда конкретный человек брал кредиты и займы, на какую сумму, своевременно ли погасил задолженность и т.д. КИ хранится в бюро кредитных историй. Она позволяет оценить благонадежность потенциального клиента.
КИ формируется за счет информации, которая поступает в БКИ от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и т.д. В ней содержатся данные не только о кредитах, но и о займах, кредитках и прочих продуктах, которыми пользовался человек. Кроме того, из КИ можно узнать сведения о наличии задолженностей по налогам и коммунальным услугам, процедурах банкротства, исполнительных производствах и т.д.
Любой банк или МФО обязаны проверить КИ потенциального клиента после получения заявки на кредит или займ от его имени. Она позволяет оценить не только финансовую ответственность человека, но и уровень его долговой нагрузки. От этого напрямую зависит, какое решение будет принято по заявке и на каких условиях.
Для проверки КИ нужно сначала узнать, в каких БКИ она хранится. Их список можно получить, отправив соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй — через «Госуслуги» или сайт Центрального банка. После получения ответа требуется направить запросы во все указанные в отчете БКИ. 2 раза в год получить КИ от них можно бесплатно. Количество платных запросов кредитной истории не ограничено.
После получения КИ нужно тщательно изучить ее, чтобы выявить возможные ошибки. Если они присутствуют, для их исправления нужно обратиться либо в БКИ, либо в организацию, которая направила туда неверные сведения — обычно это МФО или банк.
Как появляются ошибки в кредитной истории
Столкнуться с данной проблемой может кто угодно, даже благонадежный заемщик, ни разу не допускавший просрочек. Чаще всего причины следующие:
- Ошибки со стороны заемщика. К примеру, при погашении очередного ежемесячного платежа он не доплатил всего несколько рублей или даже копеек. Сумма не имеет значения: в любом случае образуется задолженность, которая со временем станет просроченной. Поэтому важно всегда узнавать точную сумму платежа. Также ошибка может возникнуть при несвоевременном внесении средств. Например, заемщик погасил задолженность вечером, а деньги поступили на счет только утром.
- Технические сбои. С этим может столкнуться клиент даже крупного банка. К примеру, он полностью погасил задолженность, а кредитно-финансовая организация не отправила информацию об этом в БКИ. В результате в КИ клиента отмечается незакрытая ипотека или кредит, а он автоматически получает статус должника. Также повышается уровень его долговой нагрузки. Получить при таких условиях новый кредит, особенно на крупную сумму, человек, скорее всего, уже не сможет.
- Мошенничество. Злоумышленники могут каким-либо образом получить паспортные данные человека, найти потерянный им паспорт и т.д. Затем они оформляют от его имени кредит, но чаще всего — займ. Это объясняется тем, что для успешного прохождения проверки личности в микрофинансовых организациях обычно достаточно лишь паспорта. В результате в КИ человека отображается кредит, который он в действительности не брал.
- Данные о задолженностях тезки. В КИ могут по ошибке отображаться сведения о задолженности другого человека с таким же ФИО.
- Дублирование информации в базе данных. Тогда в КИ один и тот же кредит отображается 2 раза. Это приводит к повышению уровня долговой нагрузки. Банкам не остается ничего иного, как отказать в заявке.
Если клиент сам допускал просрочки, например, из-за несвоевременного внесения средств, то запись о них в КИ не считается ошибкой, поэтому удалить сведения о них не удастся. Во всех остальных случаях это вполне реально.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Для начала нужно направить в БКИ заявление с описанием проблемы. В нем также следует указать персональные данные — для идентификации. Кроме того, нужно приложить к заявлению любые документальные подтверждения своей правоты, например, справку от банка, свидетельствующую об отсутствии каких-либо долгов. Обратиться в БКИ можно, послав как бумажное, так и электронное письмо.
Заявление должно быть рассмотрено в течение 20 дней. Если в КИ не будут обнаружены указанные ошибки, клиент может потребовать предоставить ему объяснения от БКИ в письменной форме. Также при отказе в исправлении ошибки можно обратиться в банк или МФО, от которых поступили неверные сведения. В этом случае заявление рассматривают в течение 10 дней. При обнаружении ошибок организация самостоятельно направит запрос в БКИ. Проблемы возникают с кредитами и займами, которые были оформлены мошенниками. В этом случае человеку придется доказать, что он не получал никаких средств от банка или МФО.
При отказе в исправлении ошибок можно подать иск в суд. К нему нужно приложить копию заявления в БКИ, банк или МФО, а также полученные от них письменные объяснения.
