Срок исковой давности по кредитным задолженностям составляет 3 года. Однако есть нюанс. Обычно схема выплат по кредитам аннуитетная (внесение одинаковых взносов), поэтому срок давности применяется к каждому ежемесячному платежу.
Предположим, в 2018 году был выбран взять кредит без первого взноса на 4 года. В 2020 году заемщик перестал вносить платежи. С этого момента начинается отсчет срока исковой давности по всей задолженности. Например, банк получит судебный приказ о взыскании долга лишь в 2025 году, а должник его отменит. Далее банк подаст иск о взыскании всей суммы задолженности. Таким образом, 3 года будут отсчитываться с даты подачи искового заявления, а по старым платежам сроки исковой давности уже истекли. Соответственно, к этому моменту уже спишут большую часть долга.
Что делать, если нет денег на своевременное погашение кредита
Если нет денег на внесение очередного платежа по кредиту, можно уменьшить долговую нагрузку разными способами. Также можно добиться полного списания задолженности.
Реструктуризация
Вариант подходит заемщикам с просрочками, которые не могут вносить платежи на текущих условиях, но в целом способны к исполнению обязательств. Банк может предложить увеличение срока выплат или уменьшение размера ежемесячных платежей. Конечно, это приведет к увеличению итоговой переплаты. Зато удастся снизить нагрузку на бюджет и продолжить рассчитываться с кредитором, но уже на более приемлемых условиях.
Рефинансирование
Обычно этот способ используется при незначительных просрочках, когда еще не испорчена кредитная история. Суть рефинансирования сводится к переоформлению кредита в другом банке: новый кредитор выдает деньги на закрытие текущих задолженностей. Далее заемщик продолжает рассчитываться с новым кредитором, но на более выгодных условиях.
Кредитные каникулы
Это один из видов реструктуризации, в рамках которого заемщик освобождается от исполнения долговых обязательств на несколько месяцев. Однако такая возможность есть только в том случае, если доход уменьшился более чем на 30% по сравнению с прошлым годом.
Следует учесть, что на протяжении всего периода продолжают начисляться проценты, но уплачивать их не требуется. После завершения каникул платежи остаются прежними, а срок кредитования увеличивается на период, нужный для полного расчета с кредитором.
Банкротство
При долге на сумму от 25 000 до 1 000 000 рублей можно пройти упрощенную процедуру банкротства, то есть без обращения в суд. Необходимо подать заявление в МФЦ и предоставить перечень всех финансово-кредитных организаций, в которых есть долги. Услуга бесплатная. На проведение процедуры уходит полгода.
Если суммарная задолженность превышает 1 000 000 рублей, пройти процедуру можно только через суд. В этом случае возникают расходы на выплату вознаграждения арбитражному управляющему, публикацию информации о банкротстве и почтовые услуги.
Суд примет решение в течение трех месяцев. До этого момента есть возможность заключить мировые соглашения с кредиторами или договориться с ними о реструктуризации. В таком случае процедура банкротства прекратится. Если не удастся решить проблему одним из этих способов, к делу подключится финансовый управляющий. Он реализует имущество должника, затем направит средства на закрытие долгов. Если денег будет недостаточно, остаток задолженности спишут.
Однако при принятии решения о банкротстве важно учитывать негативные последствия процедуры: ухудшение кредитной истории, необходимость информировать банки о статусе банкрота при оформлении кредитов в ближайшие 5 лет, запрет на управление юридическим лицом и работу на руководящих должностях в течение трех лет. Также следует учесть, что возможность повторно пройти процедуру будет лишь спустя 5 лет.
Если образовалась просрочка по кредиту, ни в коем случае не следует скрываться от кредитора. Лучше самостоятельно связаться с ним и рассказать о причине задержки платежи, а также предоставить документальные доказательства, например, медицинскую справку или копию трудовой книжки с записью об увольнении.
Далее необходимо оценить свои финансовые возможности и сообщить кредитору точную дату, в которую удастся погасить задолженность. Если доход снизился, можно договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах. В случае отказа можно обратиться в другой банк за рефинансированием. Если стало очевидно, что никак не удастся рассчитаться с кредитором, можно пройти процедуру банкротства, предварительно оценив все риски и последствия.
