При желании взять деньги в долг россияне могут задуматься о заявке на кредитку: карточка с кредитным лимитом позволит оплачивать покупки средствами банка и затем постепенно погашать долг. Но может случиться так, что кредитная карта станет обременять. Или потребность использовать ее исчезнет. В таком случае стоит рассмотреть причины, когда от старой кредитки лучше отказаться.
Плата за обслуживание
Долг образуется даже если вы ни разу не воспользовались картой. По договору возможно ежемесячное или ежегодное списание платы за обслуживание. По умолчанию банк мог подключить СМС-оповещения, страхование и другие услуги. Так как на карте есть кредитный лимит, будут списываться деньги за комиссию. Следовательно, задолженность будет расти.
Сейчас многие банки предлагают оформить кредитки с полностью бесплатным или условно-бесплатным обслуживанием, когда платить ничего не требуется при выполнении каких-либо условий.
Невыгодные условия
Если карта оказалась невыгодной, лучше от нее избавиться и оформить другую. Причиной для закрытия кредитки могут быть:
- Маленький кредитный лимит. Банки предлагают клиентам небольшой лимит, если у них нулевая кредитная история или недостаточный уровень дохода. Если редко расплачиваться кредиткой, даже существенное увеличение зарплаты не поможет скорректировать условия.
- Короткий грейс-период. Чем длительнее льготный период, тем больше времени отводится на возврат денег без процентов. Поэтому лучше оформить новую карточку с более длительным беспроцентным периодом.
- Невыгодная бонусная программа или ее отсутствие. Благодаря кешбэку заемщики неплохо экономят на покупках. Часть от потраченных средств возвращается деньгами, бонусами или милями. Также бывают специальные кредитные карты для путешественников, автомобилистов и любителей шопинга. Целесообразно подобрать кредитку с начислением максимального кешбэка в любимых категориях.
Запланировано получение крупного кредита
После получения заявки на потребительский кредит, автокредит или ипотеку банк оценивает надежность потенциального заемщика с учетом множества факторов.
Один из главных параметров оценки — показатель долговой нагрузки (ПДН). Под ним подразумевается часть дохода, которая ежемесячно уходит на исполнение кредитных обязательств. Чем выше ПДН, тем ниже вероятность одобрения заявки. Все активные кредитки увеличивают долговую нагрузку. Причем учитывается именно лимит, а не потраченная сумма. Поэтому в выдаче крупного кредита могут отказать.
Следует учесть, что кредитка не закрывается автоматически, если:
- закончился срок действия «пластика»;
- карточка заблокирована в мобильном приложении банка;
- заемщик уничтожил пластиковый носитель.
В этих случаях счет остается активным, поэтому договор продолжает действовать. Если просто перестать пользоваться кредиткой, долг все равно будет расти из-за процентов и комиссий.
Как закрыть кредитку
Расторжение договора с закрытием счета возможно только при нулевом балансе. Следовательно, первым делом необходимо закрыть долги перед финансово-кредитной организацией. После исполнения обязательств действие договора закончится.
Порядок действий следующий:
- Потратить кешбэк. Если остались бонусы, стоит их израсходовать — когда кредитка будет закрыта, кешбэк сгорит.
- Отключить платные услуги. Например, страховку, СМС-уведомления и прочие сервисы. Если к ним привязана карточка, необходимо ее отвязать. Если этого не сделать, произойдет списание и снова возникнет задолженность.
- Погасить долги. Кроме просроченного платежа сюда входят начисленные проценты, неустойки за просрочку, плата за обслуживание и допуслуги. Важно учесть, что начисленные в текущем месяце проценты отражаются в выписке в следующем месяце. Поэтому лучше уточнить точную сумму к оплате в банке, а не через личный кабинет.
Если нет возможности погасить долг по кредитке, есть разные варианты выхода из ситуации, которые позволят избежать крупных денежных потерь.
Если после закрытия долга клиент переводил деньги с дебетовой карты этого же банка или вносил наличные в кассе, средства поступают на баланс мгновенно. В других случаях на обработку транзакции может уйти до 5 рабочих дней. Следует помнить, что возможно списание комиссии за переводы с помощью сторонних сервисов. Необходимо убедиться в том, что суммы хватит на погашение задолженности. Тогда платеж появится в системе и можно закрывать счет.
Если на карточке есть свои деньги (сверх лимита), их следует снять. За эту операцию банк может взимать комиссию. Нужно удостовериться в том, что деньги спишутся не из кредитного лимита.
В некоторых банках клиенту необходимо лично явиться в офис. Сам «пластик» брать с собой необязательно, но нужно иметь при себе паспорт. Другие финансово-кредитные организации предлагают закрыть кредитку в приложении или через сотрудника техподдержки.
На закрытие счета уходит от 30 до 60 дней. В течение этого периода банк проводит проверку на наличие отложенных операций и неучтенных долгов. После закрытия карты у него есть 2 дня на передачу данных в бюро кредитных историй. В БКИ сведения о КИ человека обновляются в течение одного дня после поступления новых сведений в электронном виде, пяти дней — в бумажном. Когда карточка перестанет отображаться в личном кабинете, это станет сигналом о завершении процедуры. Необходимо получить в банке справку об отсутствии долга и закрытии карточного счета. Важно хранить их минимум 3 года, до истечения срока давности.
Информация о расторжении договора отобразится в кредитной истории. Можно проверить свою КИ и взять справку в БКИ, чтобы удостовериться в том, что кредитка числится как закрытая. Предварительно следует уточнить в самом банке или через Госуслуги, в какое именно бюро нужно обратиться.
